Кредит после смерти заемщика: кто должен платить и вправе ли банки требовать от наследников пени и штрафы?

Кредит после смерти заемщика: кто должен платить и вправе ли банки требовать от наследников пени и штрафы?

    COVID-19 О нас
      Наша история Наши правила Наша команда Наша практика Наши клиенты Наши данные Сотрудничество с нами Карьера

    Услуги

      Для бизнеса Граждане

      команда первая Два + команда
        Sabmenu One Сабмену Два Сабмену Тржи +
          Sabmenu One Сабмену Два Сабмену Три Сабмену Четыре Sabmenu Five

        Сабмену Четыре Sabmenu Five

      Третья команда

    -> Статьи и публикации Напишите нам Контакты

      Россия
        Москва Санкт-Петербург Казань

      Европа

        Париж Лондон Берлин Никосия

      Отдых

        Нью-Йорк

Кредит после смерти заемщика: кто должен платить и вправе ли банки требовать штрафы и пени с наследников?

    Дом / Кто и как погашает ссуду после смерти должника?

Штрафы и пени по кредиту после смерти заемщика

Как известно, люди часто прибегают к займам. Однако мало кто знает, как действовать в случае смерти заемщика без выплаты долга. Смерть заемщика – трагедия для его семьи, но жизнь продолжается и долг с умершим не исчезает.

Кто платит кредит после смерти заемщика (должника)?

На основании ст. 478 ГК РФ, со смертью должника обязательство прекращается только в том случае, если оно неотделимо от его личности. Для банка неважно, кто будет платить по кредитному договору. Обязательства по кредитному договору не считаются неразрывно связанными с личностью заемщика и не прекращаются после смерти должника. За исключением одного случая: если вы отказались от наследства.

Итак, давайте посмотрим, что происходит с задолженностью по кредитному договору после смерти заемщика.

В соответствии со ст. 1112 ГК РФ наследство состоит из вещей, принадлежащих наследодателю на день открытия наследства, иного имущества, в том числе имущественных прав и обязанностей. Следовательно, при наследовании долги наследодателя включаются в стоимость имущества, переданного наследникам. Т. е. Ответственность наследников по долгам умершего ограничивается стоимостью переданного им имущества. Кредитная организация не вправе требовать погашения долга сверх стоимости наследуемого имущества.

В соответствии с положениями Пленума Верховного суда от 29 мая 2012 г. № 9 «О судебной практике по наследственным делам» определена стоимость передаваемого наследникам имущества, пределы которой ограничивали их ответственность по долгам наследодателя. по рыночной стоимости на момент открытия, независимо от ее последующего изменения.

По ст. 1152 п. 2 ГК РФ принятие части наследства означает принятие всего причитающегося ему наследства, независимо от того, из чего оно состоит и где находится. Принятие наследства с условием или с оговоркой не допускается.

В соответствии со ст. 1175 п. 1 ГК РФ наследники, принявшие наследство, несут солидарную ответственность по долгам наследодателя (статья 323). В случае наследования от нескольких наследников, и некоторые из них выплатили долги по переданному им наследству, а другие нет, что привело к возникновению долга, банк может в будущем потребовать исполнения обязательств от всех. наследники, а также от любого из них. Таким образом, по делу, возбужденному банком в качестве соответчика, может быть назначен исполнитель обязательства по возврату ссуды наследников. Это связано с тем, что согласно ст. 323 Гражданского кодекса Российской Федерации, кредитор, не получивший полного удовлетворения от одного из солидарных должников, вправе потребовать недостачу от других солидарных должников. Более того, в случае ответственности солидарных должников кредитор имел право потребовать исполнения от всех должников совместно или от каждого из них в отдельности, полностью или частично. Затем наследник, исполнивший обязательство, может предъявить иски к другим должникам в равных долях с вычетом своей доли.

Кредиторы наследодателя вправе предъявить свои требования к наследникам, принявшим наследство, в течение срока давности по соответствующим требованиям. Если требования предъявлены кредиторами наследодателя, срок исковой давности по соответствующим требованиям не прерывается, не приостанавливается и не восстанавливается.

Требования кредиторов к исполнителю или к наследуемому имуществу могут быть предъявлены до принятия наследства. В последнем случае суд приостанавливает производство до тех пор, пока наследники не примут наследство или не передадут вымогательство в соответствии со ст. 1151 настоящего Кодекса Российской Федерации, субъект Российской Федерации или муниципальное образование (п. 3 ст. 1175 ГК РФ).

Следовательно, банк вправе потребовать погашения ссуды с открытия наследства, а значит, с этого момента должен решаться вопрос об исполнении договора наследников.

В соответствии со ст. 1110 Гражданского кодекса при наследовании имущества от умершего (наследование, наследство) оно передается другим лицам в рамках универсального правопреемства, то есть в неизменном виде в целом и одновременно, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом.

При этом кредитная организация не вправе требовать досрочного погашения долга, а может только потребовать исполнения кредитного договора на условиях, указанных в договоре. Однако часто заемщик неоднократно нарушал кредитный договор перед своей смертью, например, имел задолженность по погашению, и банк обращается в суд, также после смерти заемщика, и взыскивает задолженность вместе со штрафами и штрафами, начисленными во время смерть заемщика, но с участием наследников.

Положительным моментом будет, если при заключении кредитного договора наследодатель заключит договор страхования на случай смерти, то страховая выплата будет взиматься с долга, а если страховая выплата не полностью покрывает сумму кредита, то наследники должны будут оплатить оставшуюся часть. Однако страховщики часто не признают смерть гражданина по какой-либо причине страховым случаем и, как следствие, отказываются платить страховку и даже ставят под сомнение действительность договора из-за наличия заведомо ложной информации. Как правило, смерть не считается страховым случаем, если заемщик покончил жизнь самоубийством, умер на войне или в тюрьме, все это оговаривается в самом договоре. В остальных случаях действия страховых компаний могут быть успешно обжалованы в суде.

В этом случае наследники часто сталкиваются с ситуацией, когда банк не только требует оплаты ссуды, но и требует пени и штрафов за просрочку погашения, причем они могут быть взысканы как до, так и после смерти умершего.

В соответствии с п. 1 ст. 330 ГК РФ конфискация (штраф, неустойка) – это определенная законом или договором денежная сумма, которую должник должен выплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения, в частности в событие задержки.

Согласно письму Минфина от 02.01.2010 № 03-06 / 22, обязательство по кредитному договору между банком и заемщиком – физическим лицом истекает со смертью заемщика, а значит, в налоговом учете. , банк прекращает взимать проценты по данному кредитному соглашению, за исключением случаев, когда ответственность передается наследникам в порядке наследования по закону.

Вправе ли банк требовать уплаты штрафов и пеней с наследников?

Согласно § 61 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации «О судебной практике по наследственным делам», поскольку смерть должника не влечет прекращения обязательств по заключенному им договору, наследник, который принявшее наследство становится должником и имеет обязательства по их исполнению с момента открытия наследства (например, в случаях, когда наследодатель имел договор займа, обязательства вернуть полученные наследодателем деньги и уплатить по ним проценты). Проценты, подлежащие уплате в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса взимаются за неисполнение наследодателем денежного обязательства в день открытия наследства, а после открытия отказа за неисполнение наследником денежного обязательства по смыслу п. 1 ст. 401 Гражданского кодекса – по истечении времени, необходимого для принятия наследства (выкупа). Размер долга, подлежащего взысканию с наследника, определяется во время вынесения приговора.

С другой стороны, при установлении факта злоупотребления правом, например, в случае умышленных, без уважительных причин, долгосрочных требований кредитора, зная о смерти умершего, об исполнении обязательств по ссуде. заключенному им соглашению наследникам, не знавшим о его заключении, суд в соответствии с п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса отказывает в взыскании вышеуказанных процентов за весь период с момента открытия наследства, поскольку наследники не несут ответственности за негативные последствия, возникшие в результате смерти наследника.

Как правило, на практике положения о не начислении процентов при открытии наследства до принятия наследства также применяются к пени и штрафам, предусмотренным в договоре, если суд не считает, что наследники виноваты в задержка. Кроме того, процент может быть уменьшен на основании решения суда в соответствии со ст. 333 ГК РФ. А если банк попросил вас вернуть ссуду вместе с процентами и пени с момента открытия наследства (до его принятия), вы можете обжаловать их в суде. Бывают случаи, когда кредитной организации приходится встречаться с наследниками добровольно.

Следовательно, наследник обязан произвести платежи в счет погашения ссуды в сумме и в сроки, указанные в контракте, тем самым выплачивая кредитору сумму ссуды, полученную наследодателем, но как часть имущества, переданного наследнику. . В противном случае кредитор имеет право обратиться в суд и взыскать долги с наследника в принудительном порядке.

Кроме того, следует помнить, что обязательства должны исполняться надлежащим образом, их неисполнение может привести к расторжению договора и взысканию денежных средств в судебном порядке, в том числе за счет заложенного недвижимого имущества, например ипотеки. Однако, если вы не знали о существовании кредита и банк не требовал от вас выплаты, суд может учесть это в вашу пользу при принятии решения.

Однако лучше начать добросовестно выполнять свои обязательства по договору, как только вы узнали о существовании кредита, даже если банк сам предъявил претензию о его погашении. В противном случае, исходя из судебной практики, если дело доходит до суда, кредитная задолженность взыскивается с наследников, как правило, в судебном порядке.

Как указано выше, Закон предусматривает освобождение от уплаты долга умершего заемщика только в случае правильно отклоненного в нотариально заверенной форме отказа от принятия наследства. Иногда это самый верный способ решения проблем, особенно если долги наследников значительно превышают стоимость унаследованного имущества.

В любом случае, если Банк злоупотребляет своими правами, требуя расторжения договора, обращения взыскания на ипотеку (например, ипотеку) и другими способами, пытаясь максимизировать смерть заемщика, он может и должен бороться. Наша компания готова помочь в борьбе с недобросовестными банками.

Кто платит кредит после смерти заемщика

В некоторых случаях, когда смерть родственника – это не наследство, а только долги, обязательства и кредиты. Вы должны заплатить им и как это сделать правильно, – предлагает Бробанк.

Не всегда после смерти родственника наследникам переходят имущество и различные материальные ценности. Иногда у умершего человека могут остаться долги, которые кто-то должен выплатить. В частности, речь идет о банковских кредитах, которые не исчезают после смерти человека. Кто выплачивает ссуду после смерти заемщика и можно ли вообще не расплачиваться по чужим долгам – теперь давайте разберемся.

Можно ли не платить кредит после смерти заемщика

Согласно закону, после смерти заемщика выплаты заемщика производят его наследники. Так что факт долга не обнуляется смертью, долг передается тем, кто решил вступить в права наследования имущества.

Теоретически можно не расплачиваться по чужим долгам, но при этом вообще не нужно наследовать, то есть полностью отказаться от наследства. Многие родственники умершего так и поступают, если считают, что снижение стоимости не соизмеримо с размером долга.

Если человек решает не быть частью наследства, вопрос «кто погашает ссуду» больше не применяется, в случае смерти заемщика и отсутствия наследников для погашения долга он становится никем. Однако некоторые банки все же могут попытаться потребовать выплаты долга от родственников погибшего. Это неверно, и с такими исками человек имеет право обратиться в суд и решить проблему в суде.

При этом по закону (§ 1 ст. 1175 ГК) наследники, унаследовавшие имущество, также обязаны погасить долги умершего перед кредитором, включая банковские ссуды.

Можно ли застраховаться

Получая ссуду, вы также можете предоставить страховку, в этом случае со смертью заемщика у наследников гораздо меньше проблем с выплатой, так как выплату всей или части суммы берет на себя страховая компания. Вы можете оформить следующие виды страхования:

    Страхование ответственности в случае смерти. В этом случае кредитная задолженность после смерти заемщика полностью покрывается страховой компанией. Все оплачено до процентов. Бенефициаром в данном случае является банк. Наследникам не придется отказываться от наследства для возврата кредита. Страхование на случай смерти. В этом случае ваша страховая выплата может быть меньше или больше суммы задолженности. Наследники умершего получают разницу между суммой задолженности и выплатой. Затем, в случае смерти заемщика, ссуда погашается и наследники получают дополнительную сумму. Однако застрахованное лицо может заплатить меньшую сумму страховки, и в этом случае необходимо будет вернуть часть невыплаченной части кредита.

В этом случае имейте в виду, что страховая компания может не согласиться на выплату суммы кредита. Отказ в выплате страховки может иметь место как в случае длительного заболевания клиента, так и в случае самоубийства. В этом случае наследники должны решить в суде, кому возвращать ссуду после смерти заемщика.

Платят ли долги по кредитам умершего несовершеннолетние

Отдельная ситуация – это ситуация, когда наследники заемщика – несовершеннолетние дети. В этом случае ссуду до зарплаты, по которой ссуду погашают после смерти заемщика, должны обсудить его опекуны. К несовершеннолетним применяются те же правила, что и к взрослым. Следовательно, чтобы ребенок не стал наследником ссуды, опекун должен решить, нужно ли переходить к наследству или отказаться от него. В последнем случае ребенку не нужно ничего платить.

Раньше нередко было предъявление иска несовершеннолетнему о погашении долга. На данный момент таких историй становится все меньше и меньше, потому что закон дает наследникам больше возможностей избежать ненужного возврата чужой ссуды.

Оплата при смерти созаемщика

Ситуация, когда несколько человек взяли кредит, а затем один из них умер, ставит остальных в довольно затруднительное положение. Однако закон строг: если созаемщик умирает, другое лицо возвращает ссуду на законных основаниях. Или, если ссуду берут несколько человек, доля умершего делится между остальными.

Если кредит был застрахован, то в случае смерти одного из должников страховая компания выплатит часть кредита, а другому созаемщику не придется ничего платить. Вторую часть нужно будет оплатить поручителем.

В случае смерти поручителя существенных изменений для заемщика не происходит. Однако следует помнить, что в этом случае банк может потребовать от нас найти другое поручительство или установить обеспечение в виде недвижимости. Если человек отказывается, банк может изменить условия кредита, в том числе повысить процентную ставку. Что именно может сделать банк в таких случаях, следует читать в кредитном договоре или процентной ставке по кредиту.

Возможные пени и штрафы

Пени и штрафы взимаются банком автоматически. Это означает, что лицо, которое выплатит ссуду, также оплатит все штрафы, накопившиеся с момента смерти родственника до даты наследования. Это возможно потому, что штрафы начинают начисляться с момента неуплаты необходимого взноса (т. е. смерти человека), а возможность погашения ссуды и, таким образом, отчуждения имущества появляется только тогда, когда наследство переходит в наследство. (через полгода).

Однако от этих штрафов можно отказаться, подав судебный иск. В этом случае суд может встать на сторону истца и отменить все взыскания. В настоящее время судебная практика по данному типу дел довольно обширна, а это значит, что нет оснований опасаться судебного разбирательства по этому поводу.

Евгений Никитин Высшее журналистское образование, Университет Лобачевского. Более 4 лет работал в сфере розничного банкинга в НБД Банке и Волга Кредит. Имеет опыт работы в нижегородских газетах и ​​на телевидении. Он аналитик банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовом сообществе nikitin@brobank. ru

Комментарии: 0

Если у вас есть какие-либо вопросы по этой статье, дайте нам знать. В нашей команде работают только опытные специалисты и специалисты со специальным образованием. Эта тема постарается вам помочь:

Читайте также:  Серьезная процедура ремонта Для клиентов ROSKVARTAL®. Жилые и муниципальные услуги
Оцените статью
Добавить комментарий